Depuis le début de l’année, toutes les banques ont désormais augmenté leurs taux, de 0,30 point en moyenne.
En avril, comme pressenti, le mouvement de remontée des taux s’est poursuivi. Déjà en mars, dans certaines banques avaient envoyé plusieurs barèmes de taux dans le mois, sous l’effet de la remontée brutale du taux d’emprunt d’État à 10 ans, passé de 0 % fin décembre 2021 à plus de 1 % début avril soit un retour à son niveau d’avril 2017. La plupart des banques, nationales ou régionales ont remonté leurs taux en avril 0,05 point à 0,45 point pour l’une d’entre elles qui avait déjà augmenté ses taux de 0,30 en mars, portant la hausse totale à 0,75 point !
Ces augmentations de taux dans les barèmes concernent la plupart du temps tous les profils, mais dans certaines banques davantage les moins bons profils, avec les plus bas revenus, à qui l’on propose désormais parfois des taux supérieurs à 2 % sur 20 et 25 ans … Raisons invoquées par les banques pour justifier : une détérioration des conditions de refinancement liée à la hausse des taux de marchés dû « à l’inflation d’abord, à la fin des politiques tarifaires accommodantes des banques centrales et au conflit Ukrainien ».
Ainsi les taux moyens proposés augmentent en avril à 1,25 % sur 15 ans, 1,45 % sur 20 ans et 1,65 % sur 25 ans. Les taux pour les meilleurs profils remontent également tout en restant malgré tout attractifs : 0,90 % sur 15 ans, 1 % sur 20 ans et 1,25 % sur 25 ans.
« Le taux d’emprunt d’Etat à 10 ans est revenu à son niveau d’avril 2017, au moment où les banques prêtaient en moyenne à 1,70 % sur 20 ans, contre 1,45 % actuellement. Les banques tentent au maximum de limiter la remontée des taux ou de la rendre la plus progressive possible, en envoyant de nouveaux barèmes tous les quinze jours pour certaines, avec des hausses limitéées. Pour autant dans ce contexte, le mouvement risque de se poursuivre dans les prochaines semaines, alors même qu’avec les taux d’usure actuels, les taux affichés sur certains barèmes conduisent systématiquement à des refus… » analyse Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.
L’impact sur le taux d’endettement commence également à se faire sentir. Compte tenu de l'augmentation, des mensualités engendrée par la hausse des taux, pour emprunter par exemple 300 000 € sur 20 ans, il faut gagner 200 € nets de plus par mois dans certaines banques pour compenser une hausse des taux de 0,50 point et respecter le seuil de 35 % d’endettement.
Des taux d’usure de plus en plus bloquants
Une banque nationale affiche désormais pour un couple avec 42 000 € de revenus annuels, soit 3 500 € par mois à deux, et 10 % d’apport pour financer les frais, un taux à 2,40 % sur 25 ans, hors assurance et hors frais. Soit un taux équivalent au taux d’usure, alors même que les frais annexes n’ont pas encore été intégrés (TAEG : 3,10 % avec une assurance à 0,30 % et une garantie Crédit Logement) ! Ce taux ne sera donc jamais effectivement pratiqué, et ne rentrera donc pas dans le calcul du taux d’usure du trimestre prochain, qui du coup risque de relativement peu remonter.
« 75 % de nos agences se sont heurtés à des refus de crédits liés aux taux d’usure ou au taux d’endettement ces dernières semaines. Les taux d’usure ne correspondent plus du tout à la réalité du marché, en raison de leur mode de calcul qui génère un décalage et une inertie : pour preuve, sur 20 ans et plus, les durées de crédit les plus répandues, le taux d’usure a baissé de 20 points en un an, passant de 2,60 % à 2,40 %, alors même que les taux de crédit ont augmenté de 20 points. En avril 2021, on empruntait en moyenne à 1,25 % contre 1,45 % actuellement, avec un taux d’usure historiquement bas » analyse Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.